รู้ได้อย่างไรว่าต้องรีไฟแนนซ์
คุณรู้ได้อย่างไรว่าต้องรีไฟแนนซ์? ถ้าพูดถึงคำว่า “รีไฟแนนซ์” ทุกคนคงเข้าใจดีว่าการกู้เงินใหม่มาชดเชยเงินกู้เก่า เพื่อลดอัตราดอกเบี้ยและระยะเวลาการชำระคืนให้ลดลง สังเกตว่าเมื่อขอสินเชื่อจากสถาบันการเงินในช่วงปีแรก (เช่น 1 – 3 ปี) สถาบันการเงินจะเสนอโปรโมชั่นจูงใจผู้กู้ ด้วยอัตราดอกเบี้ยต่ำและคงที่ แต่หลังจากหมดระยะเวลาส่งเสริมการขายแล้ว ผู้กู้จะต้องชำระดอกเบี้ยแบบลอยตัว ซึ่งมีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่า การรีไฟแนนซ์สามารถทำได้ทั้งเงินกู้ใหม่จากสถาบันการเงินเดียวกันหรือขอเงินกู้จากสถาบันการเงินแห่งใหม่เพื่อชำระคืนเงินกู้เดิม ตัวอย่างเช่น ในปี 2558 การขอสินเชื่อจากสถาบันการเงิน A และปี 2562 เพื่อรีไฟแนนซ์ วันนี้ โปรทั่วไทย จะพามาดู
กรณีใดถึงต้องรีไฟแนนซ์
กรณีที่ 1: ขอเงินกู้ใหม่กับสถาบันการเงิน A เพื่อชำระคืนเงินกู้ก่อนหน้า
กรณีที่ 2: ขอเงินกู้ใหม่จากสถาบันการเงิน ข. เพื่อชำระเงินกู้เดิมจากสถาบันการเงิน ก.
สำหรับการรีไฟแนนซ์ สามารถจำนอง รถยนต์ รถจักรยานยนต์ บัตรเครดิต ฯลฯ ดังนั้นก่อนรีไฟแนนซ์จึงต้องคำนวณว่าคุ้มหรือไม่ เริ่มแรกต้องเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าจะช่วยประหยัดได้มากกว่าต้นทุนที่เกิดจากการรีไฟแนนซ์หรือไม่ เช่น ค่าธรรมเนียมหลักประกัน ค่าใช้จ่ายในการประเมินมูลค่าหลักประกัน ค่าประกัน ค่าปรับสำหรับเจ้าหนี้เดิมกรณีสิ้นสุดการกู้ยืมก่อนระยะเวลาที่กำหนดในสัญญา หากพบว่ามีค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานสูงหรือใช้เวลามากแต่ประหยัดเงินเพียงเล็กน้อยก็ไม่ต้องรีไฟแนนซ์
ตัวอย่างการเปรียบเทียบต้นทุนที่จะเกิดขึ้นกับดอกเบี้ยที่ประหยัดสำหรับการประเมินเบื้องต้นก่อนตัดสินใจรีไฟแนนซ์
นาย ก ได้กู้ยืมเงินเพื่อซื้อบ้านจากธนาคาร ก. จำนวน 2,200,000 บาท ยืมมา 3 ปี เงินต้นคงเหลือ 2,000,000 บาท อัตราดอกเบี้ยปัจจุบันคือ 7%
คุณ ก กำลังตัดสินใจรีไฟแนนซ์ให้กับธนาคาร B ซึ่งจะคิดดอกเบี้ยคงที่ 3% เป็นเวลา 3 ปี หลังจากนั้นจะเป็นอัตราดอกเบี้ยลอยตัว (สันนิษฐานว่าหลังจากหมดโปรโมชั่นแล้ว จะใช้อัตราดอกเบี้ยลอยตัว ซึ่งเท่ากับอัตราดอกเบี้ยของสถาบันการเงินเดิม)
ก่อนตัดสินใจรีไฟแนนซ์ ในเบื้องต้นจำเป็นต้องเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยที่จ่ายไปตลอดอายุเงินกู้เดิม ด้วยเงินกู้ใหม่เพื่อรีไฟแนนซ์อันใดที่ต่ำกว่า นอกจากนี้ ดูเงื่อนไขอื่นๆ เช่น ค่างวดต่อเดือน ระยะเวลาผ่อนชำระ หรือเงื่อนไขบางประการจากสถาบันการเงิน
การตัดสินใจรีไฟแนนซ์คือการวิเคราะห์โดยการเปรียบเทียบต้นทุนทั้งหมดเทียบกับจำนวนดอกเบี้ยทั้งหมดที่สามารถบันทึกได้ หากเห็นว่าคุ้มค่าให้ติดต่อสถาบันการเงินเกี่ยวกับการรีไฟแนนซ์ขั้นตอนการรีไฟแนนซ์ อาจลองยื่นเอกสารให้สถาบันการเงินเป้าหมาย 3 หรือ 4 แห่ง และเลือกรีไฟแนนซ์กับสถาบันการเงินที่ให้วงเงินสินเชื่อสูงสุด ภายใต้เงื่อนไขการผ่อนชำระและค่าธรรมเนียมที่คล้ายคลึงกัน แน่นอนว่าการรีไฟแนนซ์นั้นทำขึ้นเพื่อให้เกิดประโยชน์สูงสุด กล่าวคือ ต้นทุนของอัตราดอกเบี้ยจะลดลงให้มากที่สุด อย่างไรก็ตาม ก่อนตัดสินใจจะมีข้อมูลโดยละเอียดพร้อมทั้งการเปรียบเทียบที่ต้องใช้ความละเอียดรอบคอบ ถ้าวิเคราะห์ว่ารีไฟแนนซ์คุ้มก็ต้องทำแต่ไม่คุ้มเสียเวลาก็ใช้สถาบันการเงินเดิมต่อไป
ธุรกิจต่างๆ กำลังเปลี่ยนไปใช้การรีไฟแนนซ์บ้าน ความต้องการสินเชื่อที่อยู่อาศัยมีสูงและผู้คนจำนวนมากพร้อมที่จะซื้อบ้านด้วยเงินของตัวเอง แนวโน้มนี้สามารถเห็นได้ในตลาดหลักทั้งหมด เช่น สหรัฐอเมริกา สหราชอาณาจักร ออสเตรเลีย และนิวซีแลนด์ เป็นต้น โดยจำเป็นต้องดึงดูดความสนใจของผู้มีโอกาสเป็นผู้ซื้อ เพื่อให้บรรลุสิ่งนี้ นักการตลาดต้องสร้างเนื้อหาที่สะท้อนถึงไลฟ์สไตล์ของผู้ซื้อและเปรียบเทียบกับตัวเลือกอื่นๆ ที่มีอยู่ในตลาด
อ้างอิงจาก https://www.scb.co.th/en/personal-banking/stories/home-car/have-to-refinance.html
